菜鳥葵的生活筆記

一、               存多少才夠？要看小孩子的資質

大前研一說：投資小孩的資金，往往與小孩的資質成反比。所以到底要為自己的小孩存多少教育基金才夠用呢？

從私立幼稚園到私立大學，再加上才藝班、補習班的教育費用，至少就450萬，這還不包含小孩的生活支出；而如果從小到大讀的都是公立學校，基本的教育費用至少200萬，如果想到國外就讀研究所，至少還要再加250萬。

俗話說：小孩是甜蜜的負擔。如何甜蜜又不造成負擔，就是要做好理財規劃。

二、               存教育基金之前，父母先做好風險規劃

父母是未成年子女的保護傘，這把大傘要穩固，小孩的基本生活費、就學機會財不會受到威脅。因此再為小孩存教育基金前，一定要先檢視父母自己的風險規劃是否足夠，以備不時之需。

首先一家之主的壽險額度是家庭支出的10倍，以備風險明天發生的時候，已經為親愛的家人留下十年的生活費及小孩的教育基金，再來父母要規劃最簡單的終生醫療險，包含住院日額、醫療實支實付、癌症、重大疾病等。但父母及小孩的醫療規劃(不含儲蓄險)總共不要超過年收入的20%。

三、               根據家庭結餘提供適當的教育資源

在存教育基金時，父母最常忽略的是自己的退休金，雖然讓孩子接受良好的教育是父母的責任，但也別忘了自己的下半輩子，還是得靠自己，而非孩子。因此應著手整理家庭的資產負債表、每月收支表、扣除房貸、生活費、保險費及自己的退休金後結餘，來規劃教育資源。

四、               設立專款專用的教育基金專戶，不輕易動用

知名藝人甄妮說：即使知道明天房子漲一成，也絕對不動用今天的教育準備金。所以最好的方式是，專門開設戶頭，專款專用。

五、               找到適合的理財工具，事半功倍

存教育基金適10年以上的長期計畫，選對工具很重要，懂得理財的父母，建議可以透過定期定額買基金存錢；如果是比較不懂投資或是比較保守的父母，建議存6、10年的儲蓄險，可以確定滿期保證有多少錢的方式，供小孩讀書。

六、               投資時間長，一定要停利停損

如果選用股票或基金的父母，當報酬率達10%~15%，應全部贖回重新扣款，並且於每季檢視是否符合投資目標，否則會愈存愈少。

七、               分三階段做好資產配置，目標達成率高

短期：應利用零存整付的定存方式，中途解約也不傷本的方式規劃1~3年的教育費用。

中期：選平衡型基金或固定收益型基金，定期定額扣款，並停利停損，已規劃3~7年的教育基金。

長期：選6、10、20年的儲蓄險，專門規劃大學及研究所的教育費用，且建議存美金帳戶，不論未來小孩是否出國，進可攻、退可守，降低匯率風險。

八、               避開三大投資陷阱

存教育基金的目的是穩定獲利，所以儲蓄的意義大於投資報酬率，千萬不要掉入不顧風險、追高殺低、理性不足、買錯商品等陷阱。

九、               做好資源分配，應付各階段開銷

不管公私立教育學費，都會隨時間調漲，所以父母應把資源分布孩子各個階段，才不會讀完高工錢就花玩了，念大學時父母就無能為力，所以在最貴的大學、研究所的教育費用，相對提撥教高的預算做規劃。

十、               訓練孩子負擔部分學費

金錢獨立是人生獨立的第一步，父母量力而為準備小孩的教育費用，但千萬不要讓孩子養成理所當然的習慣。

這篇文章摘錄2010.11 Money 理財雜誌，並加入筆者的個人看法，僅供各位參考，希望對於大家理財規劃有一小步的幫助，謝謝。